最初的构思：把一个人的财务当成一个市场

我做这个应用之前，先有的是一个名字，需求就写在名字里。

正式名 个交所，补充说明"个人金融交易所"，英文 PFEx / Personal Financial Exchange，构词法和上交所、深交所是一路。Slogan 是"一个人，也有大盘。"，气质我只用一句话定下：数据穿西装，文案穿拖鞋。

我想回答的问题不一样

记一笔的应用回答的是"钱花哪了"，给你一张流水列表加一个饼图。我想让它回答的是另一个问题：

我的钱，现在整体是涨还是跌？谁在涨？谁在拖后腿？钱从哪来，流向哪去？

这个问题饼图答不了。而证券市场上刚好有一套不用学就看懂的语言：K 线、成交量、均线、回撤、龙虎榜。所以我的第一步，是把个人财务按这套语言重新说一遍。

这张表不是给界面贴的金句，我是照着它去写数据模型的。TransactionType 里就七种，我让每一种单独交代三件事：动不动总净资产、动哪个账户、计不计成交量。校准算审计调整，所以不改成交量；调仓不产生盈亏，所以总净资产不变。口径写死在枚举里，界面就不用再解释一遍。

整套设定是在代码之前完成的。仓库的第一个提交（10 月 8 日）不是一版能跑通记账的最小 Demo，它一次带进来 464 个文件，路由、数据表和引擎文件都在里面。

口径比功能先定

账户 K 线就是余额 K 线，开盘收盘我先给了明确算法：开盘是当天第一笔交易之后的余额，收盘是最后一笔之后的，最高最低取当天余额极值，成交量是当天交易额绝对值之和，但排除校准与内部转账。均线取 MA5、MA20。

大盘就是总净资产，把所有账户余额加起来，负余额直接以负数计入，大盘 K 线是这条序列的 K 线，口径同上。

这里我劝过自己一次：要不要基期、要不要指数化。最后还是放弃了自造点数，也放弃了做两套价格。定下来的写法是"余额大就大，真实就好"。涨跌幅用 今收 / 昨收 - 1，基准小于等于 0 时不显示百分率，只显示涨跌额，因为那时百分比本身没有意义。

最锋利的一笔：账户状态

账户像股票一样挂牌：N（新上市，创建 7 天内）、正常、ST（特别处理）、*ST（退市风险警示）、停牌（连续 30 天无流水）、退市（已归档）。

难点在阈值。月初发工资余额高，月底交房租余额低，这是正常周期；如果拿初始余额或历史最高当基准，每个月都会误报一次风险。所以基准我做成了动态的：取前 3 个月月末余额绝对值的平均值，账户不满 3 个月才用初始余额，负余额账户用同一套口径看负债比例。

再配两条纪律：每日试算，但只在月末正式落盘并写状态时间线，月中波动不改状态；摘帽带迟滞，正余额的 ST 要回升到 80% 以上才算正常，*ST 先降回 ST 一级，不能一步摘干净。

分类角色让结构可算

每个分类有且只有一个角色，五个角色是主力、散户、游资、北向、融资。主力是工资房贷这种大额低频，决定趋势；散户是餐饮交通购物这种小额高频，制造波动；游资是报销红包退款这种不可预测的短期异动；北向是外部注入；融资是信用卡花呗这类杠杆资金。

有了这层，"谁在拉涨、谁在砸盘"才成为可以计算的东西，龙虎榜和角色资金分布四象限（主力/散户 × 买入/卖出）才成立。限制一个分类只有一个角色，是为了不让汇总重复计入。

人格与幽默都有边界

营业部人格由真实记账行为实时归纳，16 种平行存在、无优劣等级，四轴是活跃度、分散度、用途、管控，每种人格有 4 字母代码和一句运行准则，并且带迟滞，单月波动不改写人格。它是行为画像，不是投资评级，更不是操盘建议。

文案那半边另有一条原则。挑句子的函数是确定性的：从若干候选里挑一句，同一条件下永远同一句，界面不会每次刷新都抖。非目标也写得同样硬：不拿用户的穷、负债、亏损开玩笑。

一页纸的非目标

构思阶段列出"不做什么"和列出"做什么"一样重要，这些后来基本没被推翻：

• 不做真实证券交易，不做投资建议，不做社交排行榜；
• 不做银行自动同步，不做短信解析与无障碍读取；通知栏自动记账试过，因为识别不可靠已经整条停用，现在连监听服务都不注册；纯手动记账是选择，不是没做到；
• 不搞账户指数化、累计净贡献、两套价格、基期概念；
• 不鼓励天天盯盘，鼓励定期复盘；
• 不做开放式闲聊 AI，AI 对话限于"调阅本地账目加草案改账"这种有界形态。

隐私底座第一天就在

第一份提交里没有"先裸奔再加密"这一步。整库加密走 PRAGMA key，密钥存系统 Keystore；备份是 AES-256-GCM 的封装容器，随机 nonce；四语种在文案层一次到位；核心功能完全离线可用；AI 默认不上传，未确认不烧额度，可选脱敏。这些不是上架前补的合规动作，是定义的一部分。

构思改过三轮

PRD 现在标的是 v4.0 现状对齐版，写明"以现有实现为准重写"，取代历史两份拼接稿：v3.2 动态基准版、v3.3 账户交易版。也就是说前面那套动态基准的账户状态先立，账户作为可交易标的这层后立，最后合并成一份对齐稿。

快照子系统后来的删除，是同一条逻辑走到最后的结果：月末收盘和账户余额既然都能从流水推出来，预计算就只是推导的副本，副本迟早和口径打架。

小结

• 先定名字和口径，再定界面。名字定了隐喻，隐喻定了枚举，枚举定了引擎。
• 一套借来的语言（K 线、龙虎榜、ST）要成立，边界必须写清楚：它只做比喻，不做投资评级，不做交易。
• 非目标清单是最有用的一份文档，它挡住的坑比它带来的功能多。
• 本地优先、整库加密、四语、离线可用这些底座，第一天就位比后补便宜得多。